“要大力发展普惠金融,要让普通百姓都能享受到普惠金融带来的雨露甘霖”这一倡议早在2013年下半年举行的党的十八届三中全会就被正式提出,并作为解决“三农”问题的总目标。中国建设银行是中国知名的五大国有银行之一,为了响应发展普惠金融和振兴乡村经济的号召,推出了面向涉农群体的普惠金融产品——“裕农通”。本文围绕中国建设银行“裕农通”产品展开,首先将金融功能论、金融抑制论、金融排斥论和区域金融论这四大理论作为研究普惠金融的理论基础,同时通过文献回顾了普惠金融的内涵定义和影响因素。其次,选取“裕农通”作为研究对象,介绍了“裕农通”产品概况,包括产品的发展背景、建立产品的目的以及目前产品的业务。同时由于市面上金融机构推出大量类似“裕农通”的普惠金融产品,考虑到同行业的竞争程度激烈,运用波特五力模型分析同行业的竞争程度和采用SWOT分析法确定应采用差异化产品竞争战略。再次,考虑到普惠金融的发展因各地区资源禀赋和自身条件的不同存在着区域差异性,故从东、中、西、东北四大区域中各选取一个具有区域特色的“裕农通”产品的典型案例,分别为东部的山东省青岛市、中部的湖南省、西部的云南省和东北的辽宁省,分析“裕农通”产品的发展现状,发现虽然建设银行各分行成立了具有当地特色的“裕农通+”模型,但是“裕农通”产品仍然存在了许多问题。借鉴建行山东某分行内部职员对下属办理“裕农通”产品的业务推广者和“裕农通”APP平台使用者的调查结果,从产品推广和平台使用两方面,深入分析建行“裕农通”的现存问题。从产品推广来看,可以总结为业主经营风险、产品违约风险、行业竞争风险和人才短缺风险;从平台使用来看,可以总结为技术操作风险和管理运作风险。然后,提出了建设银行“裕农通”产品优化方案设计。基于RAROC贷款模型对建设银行“裕农通”产品进行差异化定价,不仅考虑到风险因素同时也考虑到了区域异质性。同时针对前一部分的六大风险提出了改进措施。最后,提出了建设银行“裕农通”产品优化方案的评估。从建行“裕农通”专业团队、建行“裕农通”服务点业主和建行“裕农通”用户三个主体的角度,对前一部分的优化方案进行相应的评估。在文章的最后,提出了关于“裕农通”产品的政策建议。