论文部分内容阅读
摘要：近年，以P2P为主的校园网贷，借助“网络+代理”模式，在大学生群体中飞速蔓延。由于部分大学生理性消费观的缺失、政府监管的相对滞后性、行业自律的欠缺等原因，成为诈骗大学生钱财的工具。本文针对校园网贷存在的问题提出了建立大学生理性消费观的培育机制及校园网贷的应对措施。
关键词：校园网贷；大学生；理性；消费
“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”……在信用卡告别校园多年后，以P2P为主的网络贷款，借助“网络+代理”模式，正在大学生群体中飞速蔓延。校园网贷具有门槛较低、程序简单等优势，为大学生提供了方便快捷的服务。但由于部分大学生理性消费观的缺失、政府监管的相对滞后性、行业自律的欠缺等原因，校园网贷中出现了“高利贷”、“裸贷”等乱象，甚至还出现了更隐秘的新型校园贷，成为诈骗大学生钱财的工具。如何辩证看待，以及如何监管、规范引导校园网贷，如何培育大学生正确的理性消费观，值得我们认真思考。
一、大学生校园网贷存在的问题
1、借（贷）款利率高
与传统贷款方式相比，校园网贷完全是无抵押贷款，利息高，风险大。央行明确规定年复合利率超过银行利率4 倍不受法律保护，而网贷平台年利率普遍都在20%左右，月利率通常在0.99%—2.38%之间，分期付款的利率更高； 另外还有高额服务费、手续费和违约金，如不能按期还款，则产生逾期违约金，平台收取的违约金通常在每天0.5%以上，有的甚至在5%以上。在“利滚利”“息滚息”情况下，部分学生甚至家庭根本无还款能力。
2、审核流程不严谨
校园贷的门槛都很低，通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现，不需要父母或老师提供任何担保书。
3、虚假宣传真假难辨
自2016年整治“校园贷”以来，网贷之家数据显示，截至2017年2月底，相比于2015年顶峰时期的108家，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站，占停业及转型总数的六成。但仍有一些机构改变借贷模式，甚至摇身一变成为“求职贷”“培训贷”“创业贷”等更隐秘的方式，大学生在求职、创业中很容易落入这些变相的校园贷陷阱。
二、大学生校园网贷引发加重大学生畸形消费观
据速途研究院发布的《2015年大学生分期消费调查》显示，61%的大学生会选择可分期消费的产品进行消费，92%的大学生表示工作后会继续进行网贷消费。由于校园贷门槛低，监管松，导致一些不理性消费的大学生落入“陷阱”。大学生对新事物比较好奇，消费心理不成熟，校园网贷极易引发加重盲目消费、享乐消费、攀比消费等畸形消费。
1、盲目型消费
大多数大学生涉世未深，部分大学生还有着错误的消费观，爱攀比，缺乏自制力，对购物有着强烈的需求。当个人经济水平法满足其想享受的需求时，网贷便成为选择，不顾自己和家庭的实际经济状况，盲目随大流，购买远远超越自身支付能力的奢侈品。
2、享乐型消费
大学生正处在价值观、人生观和个体社会化形成的重要时期，对各种新的观念比较容易接受，但明辨是非的能力较差，容易受到社会不良风气及错误思想影响。在西方拜金主义、享乐主义和消费主义的影响下，部分大学生的价值观出现了问题，把“享受生活”作为人生信条，也成为指导他们消费的核心观念。在这种心理的影响下，大学生往往会追求对生活的享受而忽略自己实际的支付能力，选择校园网贷。
3、攀比型消费
大学生消费攀比在高校中已经是一种普遍现象。物质的攀比，无节制的消费，主要体现在衣、食、住、行的各个方面。但是由于各大学生家庭条件的差异，不是所有大学生都有经济能力炫耀自己。由于条件较差或在花费控制得较严，部分大学生容易在心理失衡和虚荣心的作用下进行盲目攀比消费，导致消费超过自己的实际购买能力或支付能力。在实际支付能力不能满足自己消费需求的情況下，部分大学生就会选择校园网贷来满足自己的消费欲望，这就造成大学生非理性攀比消费、透支消费额度超出自己的还款能力、“拆东墙补西墙”、以贷还贷的现象发生。
三、建立大学生理性消费观的培育机制及校园网贷的应对措施
1、学校和家庭共同引导大学生树立理性消费观
学校在各场合提倡个人消费量力而行，自觉抵制超前消费和过度消费。对于困难的学生，或者已经陷入网贷陷阱的学生，要及时联系家长，让家长及时掌握孩子的情况，防患于未然。家长要经常关心学生的在校学习生活情况和经济情况，引导孩子合理消费。学校平时还要做好日常校园网贷风险提示，落实国家及学校对贫困生的资助，加强对校园网贷行为的监管，加强学生的理财教育和诚信教育。
2、出台行业规范，加强行业自律
首先，网贷公司要加强自律，包括员工价值观的公正、审核程序的正规、发放贷款时的业界良心等，，出台行业间的标准，进行良性竞争与合作，共同把校园网贷做大做强。其次，网贷平台在放款时，要评估学生的还款能力和家庭情况，审核时要征询学校和家长的意见，让学校、家长开具知晓证明，让学生出具还款承诺书。
3、出台国家法律法规，规范网贷制度
为了避免校园网贷悲剧的不再发生，国家在充分调研的基础上，要尽快出台规范的P2P 网贷制度，明确中央监管部门的职责，统一严格领导全国的金融网贷，严厉打击针对大学生的网络金融诈骗。国家执法部门要全面排查针对大学生的网贷平台，通过对校园里的宣传海报、网贷APP 、受害大学生的摸排调查，重点排查平台项目的真实性、资金流的合法性。对不够资质、声誉太差、涉嫌欺诈、有暴力倾向的网贷平台及时进行约谈、警告、关停。
参考文献：
[1]罗琼. 社会工作介入大学生校园网贷问题的实务研究[D].井冈山大学，2017.
[2]廖愉平，邵磊. 校园网贷的风险及应对[J]. 重庆工商大学学报（社会科学版），2017，34（02）：123-128.
[3]苏婵娟. 校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J]. 广西社会科学，2017（07）：218-220.
[4]耿成兴. 大学生校园网贷乱象及其治理对策[J]. 曲靖师范学院学报，2018，37（04）：39-43.
作者简介：梁海跃，男，1975.8，广西玉林人，广西经济管理干部学院，副教授，研究方向：电子商务。
关键词：校园网贷；大学生；理性；消费
“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”……在信用卡告别校园多年后，以P2P为主的网络贷款，借助“网络+代理”模式，正在大学生群体中飞速蔓延。校园网贷具有门槛较低、程序简单等优势，为大学生提供了方便快捷的服务。但由于部分大学生理性消费观的缺失、政府监管的相对滞后性、行业自律的欠缺等原因，校园网贷中出现了“高利贷”、“裸贷”等乱象，甚至还出现了更隐秘的新型校园贷，成为诈骗大学生钱财的工具。如何辩证看待，以及如何监管、规范引导校园网贷，如何培育大学生正确的理性消费观，值得我们认真思考。
一、大学生校园网贷存在的问题
1、借（贷）款利率高
与传统贷款方式相比，校园网贷完全是无抵押贷款，利息高，风险大。央行明确规定年复合利率超过银行利率4 倍不受法律保护，而网贷平台年利率普遍都在20%左右，月利率通常在0.99%—2.38%之间，分期付款的利率更高； 另外还有高额服务费、手续费和违约金，如不能按期还款，则产生逾期违约金，平台收取的违约金通常在每天0.5%以上，有的甚至在5%以上。在“利滚利”“息滚息”情况下，部分学生甚至家庭根本无还款能力。
2、审核流程不严谨
校园贷的门槛都很低，通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现，不需要父母或老师提供任何担保书。
3、虚假宣传真假难辨
自2016年整治“校园贷”以来，网贷之家数据显示，截至2017年2月底，相比于2015年顶峰时期的108家，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站，占停业及转型总数的六成。但仍有一些机构改变借贷模式，甚至摇身一变成为“求职贷”“培训贷”“创业贷”等更隐秘的方式，大学生在求职、创业中很容易落入这些变相的校园贷陷阱。
二、大学生校园网贷引发加重大学生畸形消费观
据速途研究院发布的《2015年大学生分期消费调查》显示，61%的大学生会选择可分期消费的产品进行消费，92%的大学生表示工作后会继续进行网贷消费。由于校园贷门槛低，监管松，导致一些不理性消费的大学生落入“陷阱”。大学生对新事物比较好奇，消费心理不成熟，校园网贷极易引发加重盲目消费、享乐消费、攀比消费等畸形消费。
1、盲目型消费
大多数大学生涉世未深，部分大学生还有着错误的消费观，爱攀比，缺乏自制力，对购物有着强烈的需求。当个人经济水平法满足其想享受的需求时，网贷便成为选择，不顾自己和家庭的实际经济状况，盲目随大流，购买远远超越自身支付能力的奢侈品。
2、享乐型消费
大学生正处在价值观、人生观和个体社会化形成的重要时期，对各种新的观念比较容易接受，但明辨是非的能力较差，容易受到社会不良风气及错误思想影响。在西方拜金主义、享乐主义和消费主义的影响下，部分大学生的价值观出现了问题，把“享受生活”作为人生信条，也成为指导他们消费的核心观念。在这种心理的影响下，大学生往往会追求对生活的享受而忽略自己实际的支付能力，选择校园网贷。
3、攀比型消费
大学生消费攀比在高校中已经是一种普遍现象。物质的攀比，无节制的消费，主要体现在衣、食、住、行的各个方面。但是由于各大学生家庭条件的差异，不是所有大学生都有经济能力炫耀自己。由于条件较差或在花费控制得较严，部分大学生容易在心理失衡和虚荣心的作用下进行盲目攀比消费，导致消费超过自己的实际购买能力或支付能力。在实际支付能力不能满足自己消费需求的情況下，部分大学生就会选择校园网贷来满足自己的消费欲望，这就造成大学生非理性攀比消费、透支消费额度超出自己的还款能力、“拆东墙补西墙”、以贷还贷的现象发生。
三、建立大学生理性消费观的培育机制及校园网贷的应对措施
1、学校和家庭共同引导大学生树立理性消费观
学校在各场合提倡个人消费量力而行，自觉抵制超前消费和过度消费。对于困难的学生，或者已经陷入网贷陷阱的学生，要及时联系家长，让家长及时掌握孩子的情况，防患于未然。家长要经常关心学生的在校学习生活情况和经济情况，引导孩子合理消费。学校平时还要做好日常校园网贷风险提示，落实国家及学校对贫困生的资助，加强对校园网贷行为的监管，加强学生的理财教育和诚信教育。
2、出台行业规范，加强行业自律
首先，网贷公司要加强自律，包括员工价值观的公正、审核程序的正规、发放贷款时的业界良心等，，出台行业间的标准，进行良性竞争与合作，共同把校园网贷做大做强。其次，网贷平台在放款时，要评估学生的还款能力和家庭情况，审核时要征询学校和家长的意见，让学校、家长开具知晓证明，让学生出具还款承诺书。
3、出台国家法律法规，规范网贷制度
为了避免校园网贷悲剧的不再发生，国家在充分调研的基础上，要尽快出台规范的P2P 网贷制度，明确中央监管部门的职责，统一严格领导全国的金融网贷，严厉打击针对大学生的网络金融诈骗。国家执法部门要全面排查针对大学生的网贷平台，通过对校园里的宣传海报、网贷APP 、受害大学生的摸排调查，重点排查平台项目的真实性、资金流的合法性。对不够资质、声誉太差、涉嫌欺诈、有暴力倾向的网贷平台及时进行约谈、警告、关停。
参考文献：
[1]罗琼. 社会工作介入大学生校园网贷问题的实务研究[D].井冈山大学，2017.
[2]廖愉平，邵磊. 校园网贷的风险及应对[J]. 重庆工商大学学报（社会科学版），2017，34（02）：123-128.
[3]苏婵娟. 校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J]. 广西社会科学，2017（07）：218-220.
[4]耿成兴. 大学生校园网贷乱象及其治理对策[J]. 曲靖师范学院学报，2018，37（04）：39-43.
作者简介：梁海跃，男，1975.8，广西玉林人，广西经济管理干部学院，副教授，研究方向：电子商务。