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摘要：毫无疑问，在这个互联网和移动支付日渐普及的时代，传统的信用卡已经逐渐被扫进了历史的角落。随着互联网技術的高速发展，而互联网消费金融和P2P网络借贷平台也成了小额个人信用贷款的主力军。而实际上这些公司虽然取代了信用卡在小额信贷中的作用，但他们在实际运行中所面对的风险和违约概率其实是要远高于传统的信用卡。
关键词：互联网;消费;金融
P2P业务逐渐成了互联网小额贷款的主流，所面对客户群体也变得日趋多样化。而根据数据显示在经过了2018的政策调整之后，P2P网贷行业逐渐走入了一个相对成熟的发展期，在政策和监管的双重作用之下行业内部日趋规范化，截至2018年底，行业正常运营平台下降至1021家，相对于2017年底减少了1219家：总贷款余额下降至7889.65，同比2017年下降了24.27%，不过，得益于规范化的优势，行业综合收益率小幅回升达9.81%。
一、现状分析
在2018年底多家互联网金融机构赴美完成了IPO，这大大提高了行业内部的信心。由于P2P业务目前的扩张形势非常的迅速，即使是在大批平台遭到了淘汰的情况下也可以保持稳步的增长，这就是得益于日趋完善的征信体系和机制。不过即便是现在P2P平台对于客户的征信体系愈发的完整了，债务违约依旧是时有发生。
因此可以说在中国，互联网金融尤其是P2P业务虽然已经日渐成熟，但是在违约风险的管理上还是存在一定的不足。而相对的，作为互联网金融的衍生行业，P2P业务确切地说是P2P违约风险同样也受到波及，被传统金融的经济指标所影响。根据已有资料显示2016年1月份P2P网贷问题平台有1351家，在平台总数中的占比达到了34%，相比于2015年2月份的23%有了大幅的增长。由此可见哪怕是经过长期的发展，P2P行业依旧存在着巨大的风险。由于P2P平台之间大多都存在着互相拆借的关系，因此当某一个平台出现问题的时候，势必会影响到其他的平台，造成一系列连锁反应。
这证明在P2P平台之间势必存在着关联性风险。所谓行业关联性风险是指由于全局性的共同因素引起的可能变动，这种因素以同样的方式对所有行业内的公司产生影响。由于这种风险是无法分散的，因此义被称为不可分散性风险。而究其原因，国内P2P平台，违约风险极高，甚至会出现集体性违约的情况。除了自身在信用审核制度上面存在缺陷，还和国内年轻人愈发令人不安的消费习惯有关。
笔者通过第三方平台做过相关的一系列用户群数据的收集，这其中就包括了一些自然人对自身消费习惯的评价和定位。
如图l所示，在本次接受调查的人群中有大约67%样本年龄集中在20～35岁之间。
而当这些受访者被问及自身对于金钱以及消费的认知的时候，有将近72%的受访者的消费惯性是存在问题的，他们将消费作为了一种派遣压力的手段。这无疑是非常错误的消费观念。并且对于目前的年轻人来说，消费金融和P2P平台进行借贷甚至进行每月之问本息的拆解偿还都已经成了极其正常的事情。而在笔者看来，这无疑是极具风险的，一段其中的某一个缓解出现了资金链的断裂，势必就会造成连锁性，关联性的违约。
究其原因，这就要探讨消费金融和P2P平台借贷的作用了。由于目前移动支付在中国的大力兴起，如蚂蚁花呗，借呗，白条等消费金融已然和移动支付手段进行了融合，使得本来只具有借贷功能的互联网消费金融一下子成了巨大金融网络中不可或缺的一环。甚至可以说已经取代了信用卡成了小额信贷的新兴途径。而和信用卡相对比较简单的竞争不同，相较于数量有限的各种各样的银行，消费金融公司和P2P网络贷款平台的数量和竞争激烈程度是远大于银行的。毕竟和银行不同，消费金融公司的背后主要是资本在其后运作，入场门槛和准入程度显然也要低很多。这就使得市场上出现了良莠不齐的消费金融公司和网络贷款平台。
而这些公司在互相竞争的时候，除了如同传统的银行信用卡用户数量竞争时所使用的，在利息和利率上进行调整之外，还会选择减少或者降低信用评级的门槛。要知道在银行那样完善的征信提示日之下，依旧会出现信用卡违约等常见的信用违约问题。而将放低信用评级标准和准入门槛作为一种竞争手段的消费金融公司和网络借贷平台来说，他们所要面对的风险显然要更加的巨大。
二、预防措施
笔者认为的预防措施和解决措施主要有三条。
第一，建立行业内部的征信数据库。因此笔者的想法和很多人不同，很多文章在进行分析是都将重塑消费者的消费观念作为分析的首当其冲。而笔者则认为要想从根本意义上解决相关违约风险的问题，除了消费者要培养正确的价值观，不进行超前消费，非必要时不进行借贷消费，消费金融公司和P2P网络借贷平台也应该提升和改进自身的信用评级系统，并且建立行业共用征信数据库，对于那些跨平台借贷进行拆借偿还的客户要进行及时的风险控制和分析，从根本意义上杜绝由于征信数据不共通所造成的数据空白而引发的一系列违约风险。而之所以要求建立征信数据挂不是共同数据库，则是因为要求行业内不同的公司去数据共享，其实是不现实的，因此只希望他们能够和相关的征信平台进行合作，将自家客户的征信数据发布到平台之上，再由平台对数据进行整合建立一个统一的行业征信数据库。
毕竟相对于从零开始去培养人的消费观念和正确的消费习惯，从审核阶段卡住和杜绝相关事情的发生可能性才是最重要的解决手段。一旦消费金融公司和P2P网络借贷平台的征信数据进行了共通，相对于之前存在的信息盲区，各家公司就可以在风险发生之前进行及时的预警和处理。
第二，政府相关部门要加强审核。在对这些平台进行监管的过程之中，相关部门无疑是起到了重要的作用，它们可以尽快地早发现早预防平台违约和破产造成的跑路风险，也可以监管这些平台在征信中出现的不规范状况。当然在这方面中国的做法是非常强而有力的，目前来说也是非常行之有效的。就如前文所提到的那样，由于近年来国家政策的不断收紧，一些为了利益不择手段的问题平台也相继被关停和取缔，相信在不久的未来，我国的互联网消费金融和P2P网络平台将会更加蓬勃的发展，也必将进入一个良性成长的环境。
第三，相关的部门和行业龙头公司应该承担起相应的社会责任。这里所提到的社会责任主要是对一些不了解不清楚相关危害的民众进行科普，多多组织科普和社区知识普及活动。从根本上改变人们对不良消费习惯的认识，从而做到规避风险和改善具体的问题和状况。就如同证监会在每年都会要求证券和期货公司到社区进行知识的普及和推广。我认为银保监会也可以相应的借鉴相关的措施多多进行个人知识的培养。
三、结论
总而言之，国内的消费金融和网络借贷平台虽然面临着诸多问题，国内消费者的消费习惯也存在着各式各样的观念性的误区。但总体来说，这个行业还是在向好发展的，尤其是在看穿式监管等新兴的监管手段出现之后，更加杜绝了公司内部进行恶意和非法操作的可能性。这样做不光规范了行业的准则，还从根本上保护了消费者和客户的权益。因此，可以这样说现在的消费金融的发展即便依旧处于艰难的探索前行之中，但是在各个相关人员和部门的努力之下，必将迎来灿烂辉煌的明天。
参考文献：
[1]张蕴萍.中国金融消费者权益保护现状及改进建议[J].山东行政学院学报2012（6）.
作者简介：
纪睿智，中国华信期货公司西安营业部，陕西西安。
关键词：互联网;消费;金融
P2P业务逐渐成了互联网小额贷款的主流，所面对客户群体也变得日趋多样化。而根据数据显示在经过了2018的政策调整之后，P2P网贷行业逐渐走入了一个相对成熟的发展期，在政策和监管的双重作用之下行业内部日趋规范化，截至2018年底，行业正常运营平台下降至1021家，相对于2017年底减少了1219家：总贷款余额下降至7889.65，同比2017年下降了24.27%，不过，得益于规范化的优势，行业综合收益率小幅回升达9.81%。
一、现状分析
在2018年底多家互联网金融机构赴美完成了IPO，这大大提高了行业内部的信心。由于P2P业务目前的扩张形势非常的迅速，即使是在大批平台遭到了淘汰的情况下也可以保持稳步的增长，这就是得益于日趋完善的征信体系和机制。不过即便是现在P2P平台对于客户的征信体系愈发的完整了，债务违约依旧是时有发生。
因此可以说在中国，互联网金融尤其是P2P业务虽然已经日渐成熟，但是在违约风险的管理上还是存在一定的不足。而相对的，作为互联网金融的衍生行业，P2P业务确切地说是P2P违约风险同样也受到波及，被传统金融的经济指标所影响。根据已有资料显示2016年1月份P2P网贷问题平台有1351家，在平台总数中的占比达到了34%，相比于2015年2月份的23%有了大幅的增长。由此可见哪怕是经过长期的发展，P2P行业依旧存在着巨大的风险。由于P2P平台之间大多都存在着互相拆借的关系，因此当某一个平台出现问题的时候，势必会影响到其他的平台，造成一系列连锁反应。
这证明在P2P平台之间势必存在着关联性风险。所谓行业关联性风险是指由于全局性的共同因素引起的可能变动，这种因素以同样的方式对所有行业内的公司产生影响。由于这种风险是无法分散的，因此义被称为不可分散性风险。而究其原因，国内P2P平台，违约风险极高，甚至会出现集体性违约的情况。除了自身在信用审核制度上面存在缺陷，还和国内年轻人愈发令人不安的消费习惯有关。
笔者通过第三方平台做过相关的一系列用户群数据的收集，这其中就包括了一些自然人对自身消费习惯的评价和定位。
如图l所示，在本次接受调查的人群中有大约67%样本年龄集中在20～35岁之间。
而当这些受访者被问及自身对于金钱以及消费的认知的时候，有将近72%的受访者的消费惯性是存在问题的，他们将消费作为了一种派遣压力的手段。这无疑是非常错误的消费观念。并且对于目前的年轻人来说，消费金融和P2P平台进行借贷甚至进行每月之问本息的拆解偿还都已经成了极其正常的事情。而在笔者看来，这无疑是极具风险的，一段其中的某一个缓解出现了资金链的断裂，势必就会造成连锁性，关联性的违约。
究其原因，这就要探讨消费金融和P2P平台借贷的作用了。由于目前移动支付在中国的大力兴起，如蚂蚁花呗，借呗，白条等消费金融已然和移动支付手段进行了融合，使得本来只具有借贷功能的互联网消费金融一下子成了巨大金融网络中不可或缺的一环。甚至可以说已经取代了信用卡成了小额信贷的新兴途径。而和信用卡相对比较简单的竞争不同，相较于数量有限的各种各样的银行，消费金融公司和P2P网络贷款平台的数量和竞争激烈程度是远大于银行的。毕竟和银行不同，消费金融公司的背后主要是资本在其后运作，入场门槛和准入程度显然也要低很多。这就使得市场上出现了良莠不齐的消费金融公司和网络贷款平台。
而这些公司在互相竞争的时候，除了如同传统的银行信用卡用户数量竞争时所使用的，在利息和利率上进行调整之外，还会选择减少或者降低信用评级的门槛。要知道在银行那样完善的征信提示日之下，依旧会出现信用卡违约等常见的信用违约问题。而将放低信用评级标准和准入门槛作为一种竞争手段的消费金融公司和网络借贷平台来说，他们所要面对的风险显然要更加的巨大。
二、预防措施
笔者认为的预防措施和解决措施主要有三条。
第一，建立行业内部的征信数据库。因此笔者的想法和很多人不同，很多文章在进行分析是都将重塑消费者的消费观念作为分析的首当其冲。而笔者则认为要想从根本意义上解决相关违约风险的问题，除了消费者要培养正确的价值观，不进行超前消费，非必要时不进行借贷消费，消费金融公司和P2P网络借贷平台也应该提升和改进自身的信用评级系统，并且建立行业共用征信数据库，对于那些跨平台借贷进行拆借偿还的客户要进行及时的风险控制和分析，从根本意义上杜绝由于征信数据不共通所造成的数据空白而引发的一系列违约风险。而之所以要求建立征信数据挂不是共同数据库，则是因为要求行业内不同的公司去数据共享，其实是不现实的，因此只希望他们能够和相关的征信平台进行合作，将自家客户的征信数据发布到平台之上，再由平台对数据进行整合建立一个统一的行业征信数据库。
毕竟相对于从零开始去培养人的消费观念和正确的消费习惯，从审核阶段卡住和杜绝相关事情的发生可能性才是最重要的解决手段。一旦消费金融公司和P2P网络借贷平台的征信数据进行了共通，相对于之前存在的信息盲区，各家公司就可以在风险发生之前进行及时的预警和处理。
第二，政府相关部门要加强审核。在对这些平台进行监管的过程之中，相关部门无疑是起到了重要的作用，它们可以尽快地早发现早预防平台违约和破产造成的跑路风险，也可以监管这些平台在征信中出现的不规范状况。当然在这方面中国的做法是非常强而有力的，目前来说也是非常行之有效的。就如前文所提到的那样，由于近年来国家政策的不断收紧，一些为了利益不择手段的问题平台也相继被关停和取缔，相信在不久的未来，我国的互联网消费金融和P2P网络平台将会更加蓬勃的发展，也必将进入一个良性成长的环境。
第三，相关的部门和行业龙头公司应该承担起相应的社会责任。这里所提到的社会责任主要是对一些不了解不清楚相关危害的民众进行科普，多多组织科普和社区知识普及活动。从根本上改变人们对不良消费习惯的认识，从而做到规避风险和改善具体的问题和状况。就如同证监会在每年都会要求证券和期货公司到社区进行知识的普及和推广。我认为银保监会也可以相应的借鉴相关的措施多多进行个人知识的培养。
三、结论
总而言之，国内的消费金融和网络借贷平台虽然面临着诸多问题，国内消费者的消费习惯也存在着各式各样的观念性的误区。但总体来说，这个行业还是在向好发展的，尤其是在看穿式监管等新兴的监管手段出现之后，更加杜绝了公司内部进行恶意和非法操作的可能性。这样做不光规范了行业的准则，还从根本上保护了消费者和客户的权益。因此，可以这样说现在的消费金融的发展即便依旧处于艰难的探索前行之中，但是在各个相关人员和部门的努力之下，必将迎来灿烂辉煌的明天。
参考文献：
[1]张蕴萍.中国金融消费者权益保护现状及改进建议[J].山东行政学院学报2012（6）.
作者简介：
纪睿智，中国华信期货公司西安营业部，陕西西安。